90% 的房貸如何影響買家的財務彈性?

How Does a 90% Mortgage Impact Buyer's Financial Flexibility?

家不僅是一個居住的地方,也是一個重要的財務決定。此決定的關鍵因素之一是您選擇的抵押貸款類型。如果您在研究中遇到過 90% 的抵押貸款,您可能想知道這到底意味著什麼以及它如何影響您的財務狀況。簡單來說,90%抵押貸款是指您借入房產價值90%並支付10%首付的貸款。

9成按揭貸款的優點和缺點

與任何財務決策一樣,90% 抵押貸款有其優點和缺點。

優點:

較低的前期成本:有了 90% 的抵押貸款,您只需存下 10% 的首付。這種較低的前期成本可以使購屋變得更容易,尤其是對於首次購屋者而言。

更容易獲得房屋所有權:如果籌集 20% 的首付具有挑戰性,那麼 90% 的抵押貸款可以讓您更快擁有房屋。

缺點:

利率較高:通常,您借的越多,利率就越高。這種增加可能意味著您最終在抵押貸款期限內支付更多費用。

買方風險增加:貸款價值比 (LTV) 較高,如果房價下跌,陷入負資產的風險就更大。

對每月付款的影響

90% 的抵押貸款意味著借貸更多,這可能會導致每月還款額更高。例如,讓我們考慮一套價值 20 萬美元的房屋。如果抵押率為 90%,您將借入 180,000 美元。然而,如果抵押貸款利率為 80%,您只需借入 160,000 美元。這 20,000 美元的差異可能會嚴重影響您每月的還款額,尤其是考慮到利息時。

風險因素

選擇 90% 的抵押貸款意味著更高的 LTV 比率,這會增加您作為買家的風險。

較高的貸款價值比:如果抵押貸款率為 90%,則 LTV 比率較高,這意味著您欠房屋價值的很大一部分。這種高比率會讓貸款人將您視為風險較高的借款人,從而導致更高的利率。

負資產的可能性:如果房價下跌,您最終所欠的債務可能會超過房產的價值,這種情況稱為負資產。

對信用度的影響:擁有大額抵押貸款可能會影響您的信用度,使您將來更難獲得貸款或信貸。

場景和範例

首次購屋者情景

讓我們考慮一下首次購屋者 Alex 正在尋找一處價值 20 萬美元的房產。有了90%的抵押貸款,亞歷克斯只需要存2萬美元的押金。然而,他最終獲得了更大的貸款金額和可能更高的利率。

高利率情景

假設5%的高利率。Alex 每月償還 30 年期 90% 抵押貸款的金額約為 966 美元。如果抵押貸款利率為 80%,則還款額可降至約 859 美元,在抵押貸款期限內可節省大量資金。

低利率情景

在3%的低利率下,90%抵押貸款每月還款額約為760美元,而80%抵押貸款每月還款額約為675美元。這種差異不太明顯,但隨著時間的推移仍然很明顯。

90% 與 80% 抵押貸款比較

雖然由於首付較低,90% 的抵押貸款似乎很有吸引力,但必須考慮長期成本。在抵押貸款期限內,與 90% 的抵押貸款相比,80% 的抵押貸款可以節省數千美元的利息。

結論

對於那些努力存下大筆存款的人來說,90% 的抵押貸款可能是一個很有價值的工具。然而,考慮長期財務影響至關重要,包括更高的利率和每月付款以及風險增加。請務必諮詢財務顧問或抵押貸款專家,以了解適合您情況的最佳選擇。我們的目標不僅僅是擁有一棟房子,而是確保您在財務上保持靈活和安全。如果要了解更多按揭回贈的資訊,可以聯絡我們